¿Qué es una cláusula suelo?

La cláusula suelo es una condición que algunos bancos incluyen en sus préstamos hipotecarios en la que se pacta un interés mínimo que se aplicará cuando el interés a pagar sea inferior, de manera que el importe que al final el usuario pagará no se beneficia de las bajadas del Euribor. Un ejemplo práctico sería el siguiente: si el Euribor está al 0,97% y el interés pactado es de un diferencial de 0,75, o lo que es lo mismo, euribor + 0,75, el banco debería aplicar un interés del 1, 72%. Sin embargo si ud. tiene una cláusula suelo posiblemente le estarán aplicando un 3% por lo que su recibo mensual de la hipoteca no bajará.

¿Cómo puedo saber si mi hipoteca tiene incluida una cláusula suelo?

Sorprendente esta es una de las preguntas más comunes que nos hacen nuestros clientes. Las entidades relacionan estás condiciones con términos como, «tipos mínimo y máximo», «límite de variabilidad de intereses», «túnel hipotecario», etc.; y suele estar incluido en los apartados Intereses Ordinarios o Tipo de Interés Variable de la Escritura del Préstamo Hipotecario, documento que debe haber recibido una vez firmada la hipoteca.

Le mostramos un par de ejemplos de cláusulas suelo:

Además, tenga en cuenta que si no ha percibido una importante reducción de su cuota de hipoteca durante los últimos años, debido al descenso del Euribor, seguramente es que tiene contratada una cláusula suelo en su hipoteca.

¿Qué sucede si mi entidad bancaria desaparece?

Algunas entidades bancarias han tenido políticas de no aplicación de este tipo de cláusulas en sus hipotecas y otras las han aplicado a destajo. ¿Qué pasa entonces si una entidad bancaria que no aplica estas políticas compra, se fusiona o absorbe a mi banco o caja de ahorros, y que va a pasar entonces con mi hipoteca?

Estas nuevas entidades, en algunos casos, están eliminando las cláusulas suelo y devolviendo parte de los importes cobrados indebidamente, generalmente los que se calculan se han cobrado de más desde mayo de 2013. Para ello es necesario que un buen abogado negocie con la entidad bancaria o incluso interponga una demanda judicial.

Es cierto que algunas entidades bancarias se están adelantando y están contactando directamente con los clientes para tratar la anulación y eliminación de la cláusula suelo, pero cuidado con lo que firma. Hay casos en los que el banco intenta negociar una reducción de la cláusula suelo, sin devolución de intereses, en cuyo caso ud. no sólo perdería la parte de su dinero que le han cobrado de más, si no también el derecho de reclamar.

¿Cómo debo actuar como usuario?

Es importante estar bien asesorado por un abogado que nos acompañe en el proceso, incluso como abogados le recomendamos no firmar ningún tipo de acuerdo con su banco en relación con su cláusula suelo sin asesoramiento previo. Desde Abogaris hemos solucionado y retirado la cláusula suelo de diversas hipotecas de nuestros clientes y estaríamos encantados de poder ayudarle a ud. también, recobrándole además los intereses que el banco le ha cobrado de más desde mayo de 2013.

Como información adicional, desde la Organización Nacional de Consumidores y Usuarios (OCU) nos facilitan una calculadora para que pueda saber lo que su banco le ha cobrado de más por tener entre las condiciones de su hipoteca una cláusula suelo.